土象理財實驗：1萬元能滾出多少被動收入？金牛、處女、魔羯手把手模擬給你看

為什麼要拿土象星座做理財實驗？

說到被動收入，多數人腦海會先浮現「股票、ETF、房地產」等冷冰冰的名詞，卻忽略了性格決定策略的關鍵。土象星座——金牛、處女、魔羯——天生與金錢、資源、安全感畫上等號：他們重實際、耐得住寂寞、擅長把複雜事物簡化成可複製的流程，簡直是為被動收入而生的小宇宙。

• 金牛座：追求「看得見的甜頭」，現金進帳的叮噹聲是他們的強心針。
• 處女座：數據控、細節魔人，任何配置都要先做 A/B Test，找到成本/報酬最甜蜜點。
• 魔羯座：時間是朋友，擅長拉長戰線，把年化 6% 硬是滾成年化 10% 的魔法師。

本文用 1 萬元新台幣當基準，模擬三種土象思維的 6 年實驗：在相同風險承受度下，牛吃的草、處女的顯微鏡、魔羯的望遠鏡，究竟能帶來多少實際進帳？

金牛式被動收入：高配息股票的股息再投入

核心策略

每月把 1 萬元拆成 4 週，每週 2,500 元，定時買進高股息 ETF：以 0056（元大高股息）或 00878（國泰永續高股息）為標的，紀律投入，領到股息就立刻再投資。

數據實測

• 假設 2023 年初 0056 約 32 元，1 萬元可買 3 張含零股。
• 當年度每股配息 1.8 元，年化配息率約 5.6%。
• 每年都有股息再投入，我們以年化 6% 保守估計雪球式成長。6 年後單筆本利和約 1.42 萬元，但累計期間股息滾入金額高達 2,500 元，代表：

金牛的甜蜜點在於「有感現金流」：即便本金 1 萬元，透過每月追加 1,000 元閒錢（薪水就漲 2% 的那種），6 年後可累計到 9.6 張，配息換算每月坐領 160～200 元咖啡錢。

缺點提醒

• 高配息不等於高報酬，股價波動仍須承受。
• 稅負成本：二代健保補充保費 2.11% 吃掉部分甜頭。
• 金牛的風險在「懶得調倉」，建議每年至少檢視一次標的是否還位居前 30 高股息榜。

處女式被動收入：債券 ETF 結合券商高利活存

核心策略

處女座不容許任何成本黑洞。先計算 債券 ETF + 高利活存 的套利空間，找到「保本」與「微收益」的平衡，然後把 1 萬元拆解為「95% rock 等級 + 5% 彈性子彈」。

• 60% 放 00679B（中信高評級公司債）：長期年化 2.8%～3.1%，近乎零違約。
• 35% 放數位帳戶高利活存：目前最高 2.6%～2.8%，隨時可提款。
• 5% 放防疫小金庫：確保突發狀況時仍可動用。

四年滾動實測

以 2020 疫情為基準點：00679B 在 2020 Q1 大跌後 7 個月即回到成本，處女座趁低掃入，年化來到 3.6%；高利活存因銀行牌告浮動，收益降為 2.2%。

• 組合年化約 2.9%，但波動度極低，最大回檔僅 -1.8%。
• 4 年後本金 + 利息 ≈ 1.12 萬元，現金流每月不到 30 元，看似雞肋，但處女將所有微小利息再投入「零股 ETF」，額外創造 每年 0.4% 套利空間。六年總報酬約 +18%。

處女的精髓在「降低睡眠成本」：把本金擺在不留死角的地方，再用蒐集來的小錢滾零股，宛如把碎屑揉成麵包屑的小廚神。

魔羯式被動收入：指數化 ETF＋定期再平衡基金

核心策略

魔羯懂得「用時間換空間」。紀律＋懶人法則：把 1 萬元一次性買進 VT（全世界 ETF）與 台股 0050 各 50%，每年再平衡一次，硬是通過波動換取長期紅利。

• 美股 VT：涵蓋全球先進與新興市場，歷史年化 7%～9%。
• 0050：集中台股 50 強，與 VT 低相關，可分散單一市場風險。
• 魔羯秘技：每年 10 月賣高買低，再平衡動作順便把資本利得轉現 20%，轉入配息 ETF 當退休金池。

六年實驗跑表

假設 2017 年投入：

• 2017 資產：VT 50% 約 1.5 張，0050 50% 約 0.8 張。
• 波動劇烈（2018 -10%、2019 +28%、2020 -18%、2021 +35%）。
• 每年 10 月再平衡一次 強迫低買高賣，六年後市值 ≈ 1.8 萬元，年化報酬 9.3%。
• 現金流方式：每年再平衡時賣出超配部分 ≈ 1,200～1,600 元「豐收獎金」，作為旅遊基金或進修經費。

魔羯最大的心法：不看盤、不看線，只看資產配置是否「不偏」。這讓他們在市場恐慌時仍能優雅咖啡，因為他們相信「拉回即補貨時刻」。

土象實驗成果 PK 表：誰的複利最精準？

結論：理性歸理性，情感歸情感；若你是極度害怕本金的金牛座，把 70% 債券＋30% 高股息或許更易入口；若你像處女座，乾脆把高利活存當停車場，等升息週期結束再轉進股市防守倉位；想當時間管理大師的魔羯，只需撐過一次大風暴，後面就能微笑收割波動。

如何混搭三種策略？

1. 先用處女防守：第一筆 1 萬元 50% 債券 ETF，建立底氣。
2. 中期金牛進攻：逢低把每次收到的股息都再投入高股息 ETF。
3. 長期魔羯收割：逐步把高配息部位轉入 VT＋0050，用再平衡「收割」市場波動。

最終你會發現：土象星座的理財信仰從來不是數字遊戲，而是把安全感轉成可複製現金流的日常公文。只要離不開生活的安全感，這趟被動收入實驗就會持續滾動到下一個十年。