摩羯座退休倒數：Excel理財表預測自由日

摩羯座的退休焦慮：為何我們總比別人先想十年

在十二星座裡，摩羯座堪稱「老年焦慮冠軍」，三十歲就把六十五歲的退休金算到骨子裡。這種性格源自土星守護帶來的「時間壓力」：如果事情不在計畫內，等於失控。典型畫面是夜深人靜時，你把勞退、勞保、ETF 配息、保險 IRR 攤在桌上一遍遍驗算，深怕晚景淒涼。

但焦慮是一體兩面：正因比別人早十年在意，才有複利站在你這邊的優勢。

然而，傳統銀行理專給的「退休金=年薪×20」公式太粗糙，無法反映市場波動、通膨及個人風險承受度。摩羯座真正需要的，是把所有變數鎖進一格隨時可調的 Excel 表，讓每一行數據都像 KPI 一樣可追蹤、可提早校正，既壓制焦慮，又給人生一個確切自由日。

打造「退休倒數 Excel 模型」的三大核心欄位

• 積極性收入：月薪、接案費、投資利得、創業分紅；預估每年加薪幅度，輸入成 =B5*(1+加薪率)。
• 被動性收入：ETF 配息、債券基金、房產租金；用 FV() 函數模擬現金流成長曲線。

• 必要支出：房貸、保費、孝親費、通膨調整=原支出×(1+通膨率)^年數。
• 彈性支出：旅遊、興趣、人情紅包；設定可裁減比率，必要時直接降為 0。

• 風險資產：股票型 ETF、加密貨幣，高配酬同時高波動，用「蒙地卡羅」隨機跑 1,000 次情境試算。
• 安全資產：儲蓄險、美國短債 ETF，定義為帳戶「睡覺也安心」的錢。
• 負債：房貸餘額用 CUMPRINC() 計算剩餘本金，觀察還清年份與退休年份是否重疊。

透過三大表格交叉引用，你可在最上方設置倒數計時牌：=現金流損益平衡年-TODAY()，清楚知道距離財務自由還剩多少天，像倒數跨年，卻更接近人生里程碑。

讓摩羯座安心的四步驟：從試算到真的退休

步驟一：定義「退休自由日」

• 不是 65 歲，而是「被動收入 ≥ 總支出」那個月。把一人一表共用 Google Sheets，每月 1 號自動拉股票、基金最新淨值，退休日動態變動，降低手動輸入錯誤。

步驟二：設定安全邊際

• 把目標再乘以 1.2 倍，作為黑色天鵝保護墊。歷史經驗告訴我們：2008 金融海嘯、2020 新冠崩盤，都在你的職涯壽命中會至少各遇一次。

步驟三：紀律化資產再平衡

• 每半年檢查：風險資產市值佔比是否超過 60%，若超標就計畫性賣股買債；若熊市下跌，反向動態加碼股票。把「紀律」變成公式寫在 Excel 的條件式格式，超標時整格自動變紅色，逼自己行動。

步驟四：提前彩排退休生活

• 假設今天是你的自由日，實際過一天：不用開晨會、睡到自然醒、處理一直延宕的陶藝課。唯一的 KPI 是「不焦慮」。若連序曲都坐不住，就得重新審視退休規劃：是否還缺少兼職副業或社會連結？把彩排心得寫進工作表註解，每年年度盤點時回頭檢視。

真實案例：小嫻的 42 歲火箭退休計畫

小嫻是 1982 年次典型摩羯座，現任外商採購經理，年薪 180 萬。她把 Excel 退休表取名「Apollo42」，寓意 42 歲就要升空離開職場。她做了以下幾個關鍵動作：

1. 精算每月強迫儲蓄率 55%：把公司配股加上勞退自提 6%，全部投入 VT+債券 ETF 八成、現金存款二成。
2. 增設「斜槓收入」欄位：下班後在 Etsy 賣電繡帆布袋，第一年只賺 2 萬，但每年成長 20%，也被算進投入池，因為不依賴花時間就能放大。
3. 砍掉浪漫支出：把原本一年 2 次歐洲自由行降級為國內環島，藉由追蹤「旅遊替代支出」欄，用可視化的方式讓自己甘願。
4. 用 VBA 寫自動提醒：若月支出比率超過預算 110%，就彈出 MsgBox「摩羯座，冷靜！」藉由遊戲化將紀律感內化。

結果，模型預測她 42 歲 4 個月就能達到 FIRE。實際比對：她 41 歲 11 個月被動年薪 105 萬＞支出 98 萬，提前三個月畢業。

小嫻分享：「看到 Excel 寫的『剩 1,096 天』一天天減少，比任何 KPI 轉換都來得踏實。」她的故事證明，摩羯座所謂的保守，其實只是用精算力把風險降到最低，再一次性轉大波段運氣。

進階技巧：把理財表升級為人生儀表板

1. 連動健康管理

• 設立「退休後醫療支出預估」根據 BMI、血壓、家族病史，查詢健保統計推估 65 歲後慢性病機率，轉換成「額外支出」自動加進支出池。

2. 心理帳戶視覺化

• 用環形圖動態顯示「工作收入占比」逐步下降、「被動收入占比」上升，一目瞭然距離自由的視覺進度。

3. 退休地點比較器

• 用 INDEX+MATCH 做成下拉選單，讓你在「台中 vs. 台南 vs. 馬來西亞檳城」之間切換，即時顯示物價差異、匯率風險，因地制宜調整目標金額。

4. 目標後的人生清單

• 一旦財務自由日確定，新增工作表「Freedom Bucket List」：把退休後想學的剪輯課、公益圓夢、環島鐵道之旅全部列出，並加上「預估預算」與「預估時間」，再回推需要幾年準備。這時的 Excel 不只讓你「逃離工作」，更讓你「走向想要的生活」。

如此一來，退休不再是一個點，而是一條可以回頭檢視、重新設站牌的路線圖；摩羯座也因此從「苛刻的上半生」走向「精算的自由下半場」。