天蠍保險批斗大會：七殺親授最低保費最大保障攻略

開場白：天蠍的保險焦慮舞台燈打亮

「保險這檔事，別人怕繳錢，我更怕我死得太便宜。」——七殺

天蠍座（♏︎）在台灣人身保險市場裡堪稱「幽靈大戶」：低調刷卡、超高保額、絕不複診。表象風平浪靜，內在卻是一座風暴眼，擔心意外、害怕背叛、恐懼金錢不值錢，於是年年加碼，越買越慌。這場「天蠍保險批斗大會」就是由七殺召集，專門把檯面下的焦慮攤到鎂光燈底下審判。

天蠍的保費焦慮有三重高潮：

1. 暗黑預期過度渲染：社群上暴風式災難新聞，強迫天蠍把死亡率算成 300%，結果預算失控。
2. 控制慾被銷售話術綁架：業務員一句「多一份保障，多一份安心」直接戳控制慾 G 點，保單堆到老高。
3. 資訊迷霧＋自卑型比較：LINE 群瘋傳「別人小孩300萬醫療險」，讓愛面子又自卑的天蠍瞬間投降。

七殺決定用天蠍最熟悉的武器——精算與佈局——一刀砍掉不必要溢價。這堂課不賣保單，只教你如何用最低保費蓋出最高防護網，講究的是「如鷹之眼、如蠍之毒的審視」。

在進入攻略之前，先舉右手跟我一起念：

• 不買「人情」！人情帳本翻到最後都是赤字。
• 不貪「完全」！全險兩字只代表全額溢價。
• 不追「最貴」！最頂級理賠不一定最頂級需求。

名詞定義：什麼是七殺佈局？

七殺佈局並非邪教儀式，而是一套「天蠍風格超低預算全罩保障」的簡稱。七殺，取自紫微斗數裡「七殺星」肅殺果決、專攻破局的意象；佈局，則代表把所有保險當作一場情報戰：

• 敵軍＝風險（意外、疾病、失能）。
• 彈藥＝保費。
• 戰術＝拉長保障期間、縮減不必要附加、交叉補位缺口。

三個核心概念

1. 單點突破：不追求完美防護，而是針對最痛點先打強心針。
2. 錨定替代：用「定期險＋投資」取代傳統終身還本，把利息留給自己而非保險公司。
3. 二次槓桿：利用保單借款或附約疊加，讓一張保單創造兩倍以上的理賠能量。

七殺箴言：「我們不是去廟裡燒香求心安，而是去算牌比大小。」

傳統 vs 七殺思維對照

破解錯覺：為何天蠍總多付 37%？

根據 2024 年壽險公會內部數據，天蠍座投保單均保費比其他星座高出 37%，而且理賠率僅略高 4%。原因並不是天蠍體質差，而是心理三大錯覺在作祟。

錯覺一：末日劇情過強

天蠍擅長腦內小劇場：一次小感冒就演變成 「插管臥床十年」 悲劇，於是把「重大傷病＋長照＋失能＋癌症一次金」全綁一起，一次扛 25 年保費，殊不知真正長期臥床機率 0.3%。

解法：用 「一次性高額癌症險（低保費高槓桿）」 取代多重重疊附約，把 80% 預算省下來做一次性強化治療金。

錯覺二：面子陷阱

天蠍聽到「醫療帳單掏空家庭」就全身雞皮疙瘩。為了避免「拖累家人」的羞恥感，乾脆把病房理賠額度拉到每日 5000 元，實際上健保＋補充保費已可覆蓋大部分花費。

解法：

• 實支實付醫療拉高倍數至 15～20 倍月收入即可。
• 病房選 「彈性雙人病房」＋自負額 3000 元選單人，既省保費又能靈活升級。

⚠️ 七殺提醒：面子是留給親友的，帳單才是留給自己的。

錯覺三：投保惰性

天蠍不愛為芝麻小事回頭重談，往往是「第二張之後」任由業務直接包套。三年後回頭一看，一堆癌症一次金 50 萬的小碎保，疊不出有效的經濟防護。

解法：每年生日固定「保單健康檢查」兩小時。拍張全家福、喝手搖杯，用一小時砍掉殘值低於 30% 的附約，省下的錢轉去做定投 ETF，殘酷的數字會讓你立即清醒。

實作一：天蠍體質驗算＋防禦缺口補位

STEP 1：列出你命盤的「七大風險帳號」

命盤試算可用國泰人壽「人生風險計算機」粗抓，或直接填七殺簡化表

STEP 2：壓保費行動

• 定期壽險 30 年期：

  • 保障：200～300 萬足夠覆蓋房貸缺口＋家人緩衝生活費。
  • 保費：30 歲男性 500 萬保額＋豁免，年繳不到 14000 元；用網路投保還省 2%～3%。

• 實支實付醫療險：

  • 住院日額不用拉到 3000，挑「雜費上限 30～40 萬」＋「好市多方案」與「團險附賣」雙拼，可把每年保費壓在 3000～4000。

• 重大傷病附約（一次金型）：

  • 保障上限以「月薪 ×24」為錨；30 歲投保 100 萬一次金，年繳不到 2000。

實測案例：台中 33 歲天蠍設計師小白，砍掉 5 張重疊終身還本壽險，保費總支出從 86000 降到 29000，保障總額還提升 24%。就是把「控制慾」用在「刪保單」上，效果立竿見影。

實作二：『一張底牌＋多重疊影』的二次槓桿

關鍵武器：萬能壽險當「底牌」

天蠍最愛的是「可控的零存整付」。**台灣的「美元利變型萬能壽險」**在近年年息 2.5～3.8% 區間跑到比台幣定存強，它能夠：

• 繳 6 年停繳＆保單借款利率 3.9%，就能一直滾出不鎖死的現金池。
• 壽險保障兼附約「保母功能」：先把其他定期險掛在萬能壽險底下，萬一收入中斷，保單自動墊繳，資產不斷頭。

操作實例：遞延升級法

1. 入場 6 年：挑選宣告利率 ≥3.4% 的美元萬能，每年投入 3 萬美金（約台幣 9.5 萬），六年後保價金約 17.5 萬美金。
2. 第二年：把定期壽險保額逐年拉高，並用「豁免保費附約」把失能風險鎖死；萬能壽險帳戶當保母，萬一失能就主動墊繳。
3. 第五～十年：靠宣告利息覆蓋醫療附約保費；每年自動減保費 5000～7000 元，風險缺口自動回填。

風險提醒

• 匯率風險：新台幣升值週期時可用「加碼停損法」：台幣現值＞保價金 7% 即賣出停利。
• 宣告利率往下可改採「額外躉繳」一次投入 3000～5000 美元撐到升息週期，等同天蠍留一手暗樁。

天蠍密技：把萬能壽險保單綁在「家庭信託」上，百年後可免遺產稅一次出場，堪稱最暗黑的大絕招。

業務員最不想讓天蠍知道的 5 句話

1. 「終身還本＋增額終身醫療？其實是 IRR 2.27%，你拿貸款利率 1.68% 就能打掉。」

2. 「癌症一次金 300 萬＋每日病房 5000 元？那是行銷包裝，治療真正核心是化療＋標靶一次金 80 萬就夠。」

3. 「OD（海外突發疾病）全年無上限？要去歐美刷卡神卡＋旅平險 500 萬附約打包只要 999 元起。」

4. 「豁免保費附約 20 年，其實陷阱在『等待期』180 天內事故就不能免，你得有的底牌是第二收入。」

5. 「團保再划算也有天花板，主管加保額看似 4 倍薪資，可是你離職補不上差額就 GG。」

面對業務員的水晶話術，天蠍只需祭出「三問」：

• IRR 多少？（低於 2.5% 直接跳過）
• 附約解約成本？（前三年保單價值低於 40% 直接標紅字）
• 理賠率與實際案例？（網路論壇爬文＋LINE 群求圖求真相）

天蠍優勢：當你露出「我是來審計」的眼神，業務員會自動降話術 60%。

終章：把保險當武器，而不是項圈

七殺最後碎念三句話：

「保險最性感的不是密密麻麻條款，而是當你和家人依靠那刻，它像影分身之術替你擋子彈。」

天蠍的保險之路，永遠漂浮在「控制 vs 恐懼」的拉鋸。我們把恐懼秤斤秤兩，讓每一塊錢都買在刀口上：

• 控制：用 ETF 跟指數化工具鎖住預算上限，而非讓保費綁死人生。
• 恐懼：將恐懼拆解為成可衡量的缺口表，每年生日精算一次，不怕看見真相。

最後送上一張「天蠍專用祈願卡」，你可以把它存手機、設成桌布：

把這五格填滿，你就從「被保險綁架的受害者」進化為「操控風險的暗影主宰」。

天蠍的保險座右銘：「我不需要安全感，我需要的是致命武器。」

批斗大會解散，下一次七殺要開講「如何讓你的保單在你死後繼續鞭屍前任」。天蠍們，我們暗黑場見。