摩羯養老金預演：25歲開始的退休練習

為什麼摩羯要在 25 歲啟動退休金？」—把未來從懸崖變階梯

「如果你把退休當人生最後一天，那一天 100% 會來；如果你把退休當 40 年的旅程，那一天只是轉場。」——摩羯座財務教練 Leo Wu

在台灣，法定退休金有三層：勞保老年給付、勞退新制、企業退休金，然而根據媒體統計，45% 的 30 歲以下青年帳戶餘額不到 10 萬元。摩羯座天生帶著土星枷鎖，凡事看得遠、焦慮也深，於是「提前演練」成了保命符。把 25 歲至 65 歲拆解成四個 10 年的接力棒，你會發現：

1. 25-35：杠鈴策略期——高收入風險與保守儲蓄並重。
2. 35-45：養成複利期——資產加速翻倍，收入與投資同步放大。
3. 45-55：防守收割期——降波動、鎖利潤，把勝率壓進口袋。
4. 55-65：心態軟著陸期——降低物欲、最大幅壓低不安全感。

摩羯座擅長提前把危機感轉成紀律，25 歲啟動「養老金預演」，其實是運用時間價值的最高槓桿，把「需要」變成「想要」，再把「想要」變成「已經完成」。

第一步：畫出你的「退休生活腳本」

• 我想幾歲退休？ 有人沿用勞保 65 歲，有人計畫 45 歲 FIRE，摩羯建議用「情境」取代「數字」：早上八點你想在哪裡醒來？
• 我需要多少錢才能不慌？ 以衛福部數據粗估，台北單身長者含房租每月至少 3.5 萬才活得有尊嚴，若加上醫療與旅遊，拉高到 5 萬較安心。
• 我願意犧牲什麼？ 是每天一杯 70 元的手搖，還是一次 3 萬的出國？

範例片段：

小芝 26 歲，設計師，目前年薪 60 萬，夢想 50 歲退休住台南老屋。經過試算：

• 目標：50 歲到 85 歲共 35 年，每月 4.5 萬生活費。
• 通膨率 2%，退休準備金至少要 2500 萬。
• 若年化報酬率 7%，她得從現在起每月投入 1.7 萬 且持續加薪 5%。

把抽象數字變成劇本後，你就會知道：看似遙遠的 2500 萬，其實只是把「每天省一杯拿鐵」換成「讓未來的自己少搬一塊磚」。劇本完成後，把它貼在衣櫥門板，每天出門前複誦一次，摩羯會用執著把幻想變成日曆。

第二步：三大帳戶制 — 摩羯最推崇的系統化存款

1. 緊急預備桶

放進 6-12 個月的生活費，只用銀行活存或高利數位帳戶，讓流動性跟血壓一樣穩。摩羯座最恨「突發事件打亂計畫」，有了這桶，失業、家人生病都不會瞬間清零。

2. 夢想投資桶

把戰場分三段：

• ETF 核心—0050、VT 之類的全球分散。
• 衛星主題—綠能、AI、高股息等不同比例調味。
• 逢低加碼現金—保留 10% 波動金；摩羯擅長等低點，像等公雞啼。

3. 退休年金桶

打開勞退、勞保、以及第三支柱（例如國泰、富邦的類全委保單）。如果公司願意提繳高於法定，摩羯絕對讓雇主預扣，畢竟「先損失才不會最後輸」。

範例比例（依收入彈性調整）：

• 總收入 5 萬，扣掉稅金與勞健保剩 4.5 萬。
• 緊急桶：1.2 萬。
• 投資桶：1.8 萬。
• 退休桶：1.2 萬（含自提勞退）。
• 生活支出：1.3 萬。

系統化帳戶的魔力在於自我協商成本極低。摩羯不需要激情，只要一個固定流程就能自律到老。

第三步：投資地圖 — 摩羯的長坡厚雪

摩羯的投資哲學：「找到長坡，耐心滾出一顆大雪球。」

1. ETF 紀律配置

從 25 歲開始，每月 1 萬投入 VT（全世界 ETF），假設年化 7%，40 年後可滾出 2600 萬。為什麼選 VT？因為它是「人類經濟」的縮影，摩羯不喜歡賭單一國運。

2. REITs 作為防禦資產

將 15% 資產分散在北美、亞洲 REITs，創造穩定的房租現金流，等同提前付房租給未來的自己。

3. 債券＋類現金護城河

每當股災一來，摩羯就把債券賣掉買股票，像風紀股長執行「危機入場」紀律。

小提醒：

• 第一年可能看不出威力，但第十年你會感謝自己的龜毛。
• 不要研究技術面，摩羯的慢會打敗市場的快。

4. 複利加速器 — 加薪再投入

摩羯座擅長把自己當公司經營，每年加薪 5%，每年把增加部分 70% 灌進 ETF。如此一來，30 歲前就能把年化接近 10%，而非 7%。

第四步：心理韌性 — 如何讓摩羯避免過度節儉反而失去快樂

摩羯最怕「走火入魔賺錢症」。把快樂預算綁進系統，像保固條款一樣不容變動。

打造「心靈零用錢」

• 每月 5% 用無腦消費：吃米其林、買遊戲點數都行，只要不超額，不要產生罪惡。
• 年度旅遊基金：設定 15% 年度獎金 當旅行預算，因為摩羯的腦海需要偶爾離線，不去冰島也沒關係，重點是出門找靈感。

「情緒記帳」機制

例子：小文連續三個月每日花費低於 100 元，結果在週年慶一次爆買 3 萬元保養品。

解方：建立「買前 72 小時 Rule」。只要在 Notion 打開「慾望清單」紀錄價格、原因、等待三天再看，摩羯會發現 60% 慾望自然蒸發。

最重要的是：為了避免一路走到老卻變成只剩錢的孤島，每年生日寫一封信給明年的自己：「我已經走到哪裡？值得驕傲與需要改進的是什麼？」把信件封存，退休那天打開，你會感謝 25 歲的自己不只是財務的守護者，更是生活的編劇。