魔羯退休計算機：30歲就排60歲的收支表，土象星座的極致理財範本

魔羯座為什麼需要專屬退休計算機？

魔羯的骨子裡住著一位老靈魂，他們在30歲就把60歲的皺紋都想好了。

安全感對魔羯而言不是口號，而是賬本上的數字。當別人還在追「財富自由」的模糊概念時，魔羯已經把自由切成一格格可量化的收支表：幾歲買房、幾歲存到第一桶金、幾歲可以讓老闆的臉色不再是人生重點。

這份「魔羯退休計算機」因此誕生——它不只是Excel，而是一套把焦慮轉成現金流的系統。

• 第一層：國民年金、勞保、勞退，先盤點強制儲蓄。
• 第二層：ETF、REITs，讓錢在睡眠時也能打卡上班。
• 第三層：副業與斜槓，把土象的耐力兌換成多元收入。

目標只有一個：60歲打開存摺，看到的不只是數字，而是30歲那個熬夜做表的自己的倒影。

30歲收支表起手式：先把錢分流，再談投資

強迫療法：薪資入帳當下立刻拆成四塊蛋糕，絕不可讓錢在同一個戶頭過夜。

1. 生活費 50%：房租、交通、伙食，嚴守上限。
2. 短期儲蓄 15%：一年內會用到的錢，如保險、旅遊、紅包。
3. 退休帳戶 25%：直接轉到「看得見摸不到」的子帳，最好需要臨櫃才能領。
4. 成長基金 10%：買書、線上課程、證照，回頭加薪的ROI最高。

工具推薦：

• 臺灣銀行「數位子帳」可一次開10個帳戶，命名「60歲的我」讓罪惡感幫你存錢。
• 善用IF函數：Excel設定「若本月超支，則下月娛樂預算自動歸零」，用系統代替意志力。

小提醒：土象星座常落入「過度節儉」陷阱，記得在第四塊蛋糕裡留一點「快樂預算」，否則60歲有錢卻沒有回憶，同樣是失敗。

60歲現金流預估：把模糊的老後，翻譯成具體數字

魔羯愛算術，我們就給他一條務實公式：

退休所需本金 = (退休月花費 × 12 × 預估年數) ÷ 4%

• 退休月花費：今後幣值5萬元，再抓2%年通膨，30年後約9萬元。
• 預估年數：衛福部公布國人平均餘命80歲，但魔羯個性保守，建議算到90歲，也就是30年。
• 4%：源自「Trinity Study」的提領率，代表資產每年增值至少4%即可永動。

帶入公式：(9萬 × 12 × 30) ÷ 4% = 8,100萬元。

看到這邊別昏倒，數字看似巨大，但透過「時間複利＋多重收入」可大幅降壓。

範例試算：

• 30歲起每月投入2.5萬元到年化7%的ETF，30年後可滾出約3,040萬。
• 勞退+勞保合計可領1,200萬。
• 房地產出售或出租挹注1,000萬。 缺口僅剩1,860萬，再靠副業或延後退休5年即可達標，瞬間從「遙不可及」變成「跳起來就搆到」。

ETF、保險、房產，魔羯的三足鼎立配置

1) ETF：核心衛星法

• 核心50%：0050、VTI 等全市場指數，低買高抱。
• 衛星30%：00878、00919等高股息，創造退休後現金流。
• 衛星20%：QQQ或科技股，放大成長，但停利點嚴格設20%。

2) 保險：風險的防火牆

• 醫療險：實支實付至少兩家，避免因病賣資產。
• 長照險：一次給付型，魔羯最怕失智拖累家人。
• 年金險：補足4%提領外的基礎現金，確保「鐵飯碗」意義的被動收入。

3) 房產：土象的安心錨

• 自住一間，無債最好；投資一套，地點重於裝潢，鎖定「學區＋捷運＋醫院」三要素。
• 以房養老尚未普及，可規劃退休後出租自住大屋，再換小宅，創造價差。

魔羯常犯「過度槓桿」的毛病，把房貸拉到極限導致現金乾涸；建議房貸支出不要超過家庭月收入30%，留下容錯空間，複利才能長出呼吸。

心理學加持：把遠程目標變成每天可打卡的小確幸

行為經濟學提出「誘因捆綁」（Temptation Bundling）概念：把喜歡的事與應做卻痛苦的事綁定。

• 下班追劇只能在家用跑步機上看，一週累積20公里，就把該月娛樂預算+5%。
• 每達成年化7%的報酬目標，就從成長基金撥3,000元米其林犒賞自己，讓大腦記住「存錢＝快樂」。

再完美的計算機也會因人情怠惰而破功。魔羯擅長KPI，就給自己設立「年度財務OKR」：

• O：30年後擁有8,100萬退休金
• KR1：2025年ETF股息達10萬元
• KR2：副業收入占總所得15%
• KR3：健身維持BMI<24，減少未來醫療支出

把收支表貼在衣櫥門片，每天穿衣都能瞄見進度；當複利曲線與體重曲線同時下降、上升，你會發現自律不再是壓抑，而是對未來自己的浪漫情書。60歲的早晨，你在阿爾卑斯山山腳打開筆電，收支表早已達標，這才懂：原來魔羯的終極浪漫，叫「說到做到」。